Baufinanzierungsrechner: Monatsrate und möglicher Kreditbetrag

Wie wird die Monatsrate einer Baufinanzierung berechnet?

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate jeden Monat gleich: Sie hängt vom Darlehensbetrag, vom Sollzins und von der Zahl der Raten ab. Beispiel: 300.000 € zu einem angenommenen Sollzins von 3,5 % über 30 Jahre ergeben rund 1.347 € im Monat ohne Versicherung, das entspricht einer anfänglichen Tilgung von etwa 1,9 %. Der Rechner nutzt die Annuitätenformel der Banken, Rate = Darlehen × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)^−Anzahl der Monate), und rechnet eine Versicherung hinzu, wenn Sie sie eingeben. Er zeigt auch die gesamten Zinsen: Über 25 Jahre steigt die Rate auf rund 1.502 €, die Zinskosten sinken aber von rund 185.000 € auf 150.600 €. Viele Darlehen haben eine Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren; danach gilt für die Restschuld ein neuer Zins. Der Rechner rechnet mit einem festen Zins über die gesamte Laufzeit.

Sollzins, Effektivzins und Versicherung: Was kostet der Kredit wirklich?

Der Sollzins bestimmt die Zinsen, die Sie jeden Monat zahlen. Der effektive Jahreszins geht weiter: Er enthält auch Kosten wie Gebühren und vorgeschriebene Versicherungen und ist daher die Zahl, mit der Sie zwei Angebote vergleichen. Der Rechner ermittelt einen ungefähren Effektivzins aus Ihren Eingaben; maßgeblich ist der Effektivzins im Angebot Ihrer Bank, das weitere Kosten enthalten kann. Eine Restschuld- oder Risikolebensversicherung sichert die Familie ab, ist aber meist freiwillig. Ihre Kosten geben Sie in Prozent des Anfangsdarlehens pro Jahr oder als festen Monatsbetrag ein.

Wie viel Haus kann ich mir mit meinem Gehalt leisten?

Eine verbreitete Faustregel lautet: Alle Kreditraten zusammen sollten höchstens etwa 35 bis 40 % des Haushaltsnettoeinkommens ausmachen, damit genug zum Leben bleibt. Beispiel: Mit 4.000 € netto im Monat und ohne andere Kredite erlauben 35 % eine Rate von 1.400 €, das sind rund 311.800 € Darlehen über 30 Jahre bei angenommenen 3,5 % Sollzins ohne Versicherung. Der Reiter Wie viel Kredit? geht von der Quote aus, die Sie wählen, schätzt den möglichen Darlehensbetrag und dann den Kaufpreis nach Abzug der Kaufnebenkosten. Banken rechnen mit einer eigenen Haushaltsrechnung und prüfen Bonität und Eigenkapital: Ihre tatsächliche Finanzierung kann abweichen.

Eigenkapital, Kaufnebenkosten und Zins: das ganze Budget planen

Der Kredit deckt nicht alles: Hinzu kommen Grunderwerbsteuer, je nach Bundesland 3,5 bis 6,5 % des Kaufpreises, Notar- und Grundbuchkosten von rund 1,5 bis 2 % und gegebenenfalls die Maklerprovision. Viele Banken erwarten, dass mindestens diese Nebenkosten aus Eigenkapital bezahlt werden. Die Zinssätze hier sind nur veränderbare Beispiele, nicht der Zins von heute: Bauzinsen ändern sich laufend und hängen von Bank, Zinsbindung, Beleihungsauslauf und Ihrer Bonität ab. Vergleichen Sie mehrere Angebote anhand des Effektivzinses.