निवेश पर चक्रवृद्धि ब्याज निकालें

साधारण ब्याज और चक्रवृद्धि ब्याज में फ़र्क

साधारण ब्याज में सिर्फ़ शुरुआती राशि पर ब्याज मिलता है। चक्रवृद्धि ब्याज में ब्याज मूलधन में जुड़ता जाता है और फिर उस पर भी ब्याज मिलता है। फ़ॉर्मूला है C × (1 + r)^n, जहाँ C मूलधन है, r हर अवधि की ब्याज दर और n अवधियों की संख्या। उदाहरण: ₹1,00,000 को 5% सालाना पर 10 साल के लिए रखने पर साधारण ब्याज ₹50,000 मिलता है, यानी कुल ₹1,50,000, लेकिन सालाना चक्रवृद्धि ब्याज से ₹1,62,889.46 बनते हैं। समय के साथ यह अंतर बढ़ता जाता है: इसी दर पर ₹1,00,000 20 साल में ₹2,65,329.77 और 30 साल में ₹4,32,194.24 हो जाते हैं। इसीलिए अक्सर शुरुआती रकम से ज़्यादा अहम होता है कि आप कितने लंबे समय तक निवेश करते हैं।

नियमित निवेश वाली बचत का हिसाब

हर किस्त पर भी चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है, बस जितनी देर से किस्त जमा होती है, उतना कम समय उसे बढ़ने को मिलता है। अवधि के अंत में जमा होने वाली किस्त V के लिए फ़ॉर्मूला बनता है C × (1 + r)^n + V × ((1 + r)^n − 1) / r। उदाहरण: 20 साल तक हर महीने ₹1,000, 5% सालाना पर मासिक चक्रवृद्धि के साथ, ₹2,40,000 जमा करने पर ₹4,11,033.67 बनते हैं, यानी ₹1,71,033.67 ब्याज। ₹1,00,000 शुरुआती राशि और 10 साल तक हर महीने ₹1,000, इसी दर पर, ₹2,20,000 जमा करने पर ₹3,19,983.23 बनते हैं। सालाना किस्तों में, 10 साल तक हर साल ₹12,000, 5% पर, ₹1,50,934.71 बनते हैं। ग्राफ़ दिखाता है कि साल-दर-साल ब्याज का हिस्सा कैसे बढ़ता है।

72 का नियम, मासिक चक्रवृद्धि और इस हिसाब की सीमाएँ

72 का नियम जल्दी से बताता है कि पैसा कितने समय में दोगुना होगा: 72 को ब्याज दर से भाग दें। 6% पर 72 / 6 = 12 साल, जबकि सटीक आँकड़ा 11.9 साल है; 4% पर 18 साल, सटीक 17.67 साल। मासिक चक्रवृद्धि सालाना से थोड़ा ज़्यादा देती है: 5% सालाना दर मासिक चक्रवृद्धि पर 5.116% सालाना के बराबर है, और ₹1,00,000 10 साल में ₹1,62,889.46 की जगह ₹1,64,700.95 हो जाते हैं। ध्यान दें कि भारत में कई बैंक FD और RD पर ब्याज तिमाही आधार पर जोड़ते हैं; ऐसे FD या RD के लिए टूल में “तिमाही” चक्रवृद्धि चुनें। यह हिसाब टैक्स, फ़ीस और महँगाई को नहीं जोड़ता: 6% महँगाई के साथ 7% का रिटर्न आपकी क्रय शक्ति सिर्फ़ लगभग 1% सालाना बढ़ाता है। पिछला रिटर्न भविष्य के रिटर्न की गारंटी नहीं है।